Содержание статьи
Как получить ипотечный кредит на возведение жилья
Программы Сбербанка на строительство жилья:
- простая изначально для строительства частного жилого дома;
- на возведение загородных жилых построек (коттеджа, дачи и т.д.);
- для семей с детьми с государственной поддержкой;
- для военнослужащих и военных пенсионеров;
- с привлечением средств материнского капитала;
- по рефинансированию кредитных продуктов, взятых в иных банках.
Условия
Параметры кредита:
Дорогие читатели! Статья рассказывает о типовых способах решения юридических вопросов, но каждый случай индивидуален. Если вы хотите узнать, как решить именно Вашу проблему - обращайтесь к консультанту:
ЗАЯВКИ И ЗВОНКИ ПРИНИМАЮТСЯ КРУГЛОСУТОЧНО и БЕЗ ВЫХОДНЫХ ДНЕЙ.
Это быстро и БЕСПЛАТНО!
Валюта | Рубли |
Размер | От 300 тыс. до 30 млн и больше, если специалисты банка посчитают достаточными для этого финансовый статус и платежеспособность клиента. |
Рамки суммы | Не должна превышать 75% от стоимости возведения дома по оформленным договорам с исполнителями и 75% от сметы (по проекту) строительных работ. |
Срок | От 1 года до 30 лет. |
Первоначальный взнос |
|
Комиссия, дополнительные платежи | Отсутствуют |
Обеспечение (залог) | Одно из следующих:
|
Страхование | Обязательно страхуется все, что передается в залог на весь срок кредита. Исключение составляют земельные участки, так как маловероятно, что они будут уничтожены или повреждены. |
Требования к заемщикам
Для физических лиц:
- возраст от 21 года и до 75 лет на дату предполагаемой выплаты ипотеки;
- стаж на текущем месте трудоустройства – от 6 мес., а за 5 лет до него – от 12 мес. в общем исчислении;
- наличие 3 созаемщиков (это может и не потребоваться, если есть имущество для залога);
- супруг(а) автоматически становится созаемщиком, исключая случаи, когда пара не живет вместе или имеются значительные разногласия по поводу совместной жизни и ипотеки, а это также исключено, когда между ними заключен брачный контракт, который устанавливает отдельный режим по имуществу сторон (если не возникает право совместной собственности на нажитое во время брака имущество);
- каждый созаемщик, кроме супруга(и), должен отвечать таким же требованиям для кредита, как и заявитель;
- гражданство России.
Необходимые документы
Потребуется предоставить:
- Заявление. В него вписывают подробную информацию о заемщике, о его трудовой деятельности, семейной жизни и пр.
- Гражданских паспортов каждого, кто берет участие в процедуре (супруги, созаемщики, залогодатели, поручители).
- Справки с места трудоустройства о стаже и заработной плате заемщика, созаемщиков, поручителей.
- Документы об иной прибыли, источниках доходов для тех граждан, которые не получают заработную плату.
- Правоустанавливающие документы на объект, передаваемый в залог (договора купли-продажи, мены и пр., а также свидетельство о праве на наследство, дарственная и подобное).
- Выписки ЕГРН на заложенное имущество или свидетельство о собственности.
- Заявления собственника объекта, который передается в залог.
- Оценки стоимости задатка. Проводится за счет заемщика. Банк предложит список экспертных организаций. Если гражданин желает пользоваться услугами своего эксперта, то это согласовывается с кредитором.
- Согласия второго супруга на передачу объекта в залог, удостоверенное нотариально, если это имущество является совместной собственностью пары.
- Если в залог передается жилье и есть несовершеннолетние дети (независимо от того, прописаны они там или нет), то потребуется также разрешение органов опеки на такую операцию.
- Копии брачного соглашения (контракта).
- Если владелец заложенного имущества не состоял в браке во время его приобретения, то необходимо его заявление, заверенное у нотариуса.
- Выписки из домовой книги формы №9 о прописанных в заложенном имуществе.
- Копии трудовой книжки.
- Документы о собственности на земельный участок, на котором размещен заложенный объект или на незавершенное строительство, если кредит берется для него.
Копии подаются нотариально заверенными или вместе с оригиналами для сверки. Если клиент получает зарплату или иное финансовое содержание на карточку Сбербанка, то справок с места трудоустройства и о размере доходов может не понадобиться.
Финансовое состояние подтверждается такими бумагами:
- 2-НДФЛ;
- 3-НДФЛ (налоговой декларацией);
- если клиент получает прибыль от сдачи в аренду помещений, то договор об этом;
- справки о пенсии (выдает ПФ РФ);
- справки из ПФ РФ о маткапитале;
- справки о зарплате по банковской форме.
После одобрения запроса потребуется еще несколько бумаг:
- устанавливающих право собственности на участок под будущим домом;
- договора с подрядчиками на строительство жилого дома;
- сметы работ;
- проектной документации;
- разрешения органов самоуправления, чтобы строить жилье, если этого требует местное или федеральное законодательство;
- платежки об оплате аванса подрядчику.
Если участок имеет целевое назначение под садоводство, огородничество, дачу, то строить можно без специального разрешения от местных властей.
Процентные ставки
Основные значения:
Вариант | Ставка | |
Для зарплатных клиентов Сбербанка | 10% | |
Для участвующих в государственных (муниципальных) жилищных проектах, осуществляемых Сбербанком по соглашению с субъектами РФ | 9% | |
При субсидировании (участии в госпрограммах, специальных проектах для молодых семей и подобное) | От 8,5% | |
Ставка незначительно повышается в таких случаях | ||
Заемщик не пользуется зарплатными проектами, не получает доходы/зарплату на карточку Сбербанка | + 0,5% | |
В период с даты выдачи денег до момента оформления закладной на ипотечный дом | +1% | |
Если клиент отказывается от страховки | + 1% | |
Ограничения на повышения ставок | ||
Клиенты-участники федеральных или региональных жилищных проектов | Ставка максимально может повыситься на 1% только в случае отказа от страхования. | |
При оформлении в роли залога иного объекта недвижимости до выплаты ипотеки по строящемуся дому | Ставки исчисляются как после оформления ипотеки, а именно, без надбавки 1%. |
Первый взнос составляет не меньше 25% от предоставляемой суммы как для юридических, так и для физических лиц.
Алгоритм оформления
Порядок действий:
- Подготовка пакета документов.
- Обращение в Сбербанк с документацией и заявлением. Это можно сделать по месту жительства или трудоустройства, нахождения участка.
- Срок ожидания составит 2 – 7 рабочих дней.
- Банк проводит оценку имущества, предлагаемого в залог.
- Заемщик заключает договор страхования.
- Визит в отделение банка для подписания договора ипотеки.
- Банк перечисляет первую часть займа.
- После начала строительства необходимо предоставлять в банк отчеты, как расходуются выделенные средства (подать чеки, платежки и пр.).
- Вторая часть ипотеки и последующие выдаются по мере того, как кредитор удостоверяется, что средства расходуются по предназначению и правильно.
- После того как дом возведен, оформляется право собственности на него. Если ипотека все еще выплачивается, то заложенный объект освобождается от обременения, а построенный дом передается в залог. Это можно и не делать, но такое действие значительно уменьшит ставку.
Особенности этапов:
- заявка рассматривается от 2 до 5 банковских дня;
- ипотека выдается частями по мере возведения дома и предоставления отчетов от заемщика о расходовании предыдущего транша;
- кредит погашается ежемесячными аннуитетными (в равных частях) взносами по графику, прилагаемому к договору;
- ипотеку можно гасить досрочно или в больших частях без штрафных санкций, но это нужно согласовать с банком.
Можно ли воспользоваться льготами
Есть несколько категорий физических лиц которые могут оформить кредит на особых условиях. Привилегии для них небольшие, но учитывая значительную сумму ипотеки, они могут принести существенную экономию. В них входят упрощенные требования для оформления займа.
Молодая семья
Для данной категории есть возможность погасить ипотеку по сниженным ставкам (8 – 9%) за счет средств материнского капитала:
Параметр | Описание |
Название программы | «Обеспечение жильем молодых семей» |
Особенности | Своими деньгами оплачивается всего лишь 30 – 35% от цены дома, который строится на ипотечные средства от Сбербанка. |
Как получить |
|
Подобным образом погашать займ можно, если семья имеет государственное свидетельство по программе «Молодая».
Материнский капитал
Процедура аналогична той, которая описана в предыдущем пункте.
Есть различные варианты, как облегчить таким способом погашение ипотеки:
- можно оставить ее срок таким же, но уменьшить ежемесячные платежи;
- уменьшить и срок, и размер платежей;
- снизить процентную ставку и увеличить срок.
Залог недвижимости
Правила:
- Он обязательный.
- Перед оформлением ипотеки проводится его оценка экспертной организацией с рекомендованного банком списка (иные учреждения можно привлекать только после согласования с кредитором). Процедуру оплачивает заемщик.
- В залог берут недвижимость. По иному имуществу кредитор, как правило, отказывает. Объект должен быть ликвидным с низкой вероятностью того, что он повредится, утратит свою ценность.
- Сумма задатка должна быть равной или превышать размер ипотеки, включая проценты по ней.
- Объект обязательно страхуется за счет заявителя рекомендованными банком организациями.
- После возведения дома обременение с такого объекта можно снять и отдать в залог построенное жилье.
Срок погашения
Общие временные рамки для ипотечных программ Сбербанка находятся в границе от 1 года до 30 лет. Если граждане берут участие в программах субсидирования («Молодая семья», использование маткапитала), то ипотеку есть возможность взять по самой минимальной ставке, которая только возможна в Сбербанке – под 8,50%, но ее срок несколько снижен, а именно до 7 лет.
Если временные рамки будут от 7 лет 1 мес. до 12 лет, то она составит 9%. Обычная же ставка на эти периоды – 10,50%. В городах федерального значения (Москва) программ для молодых семей могут иметь более выгодные условия.
Чаще всего ипотека выдается на 20 и 30 лет. Если расчетная стоимость строительства составит 3 млн руб., то в первом случае можно взять около 1 млн 900 тыс. под 11,6%, ежемесячный платеж 20 233 руб.; во втором – те же цифры, но ежемесячный взнос составит около 19 тыс.
Налоговый вычет и страхование
Новые нормы, действующие с 2014 года:
Параметр | Описание |
Понятие | Это государственная льгота, которая состоит в возможности не оплачивать определенную часть налога или же вернуть его, если он выплачен ранее. |
Чем предусмотрен | Ст. 220 НК (в частности, п. 3). |
Кто может претендовать | Только граждане, которые ежемесячно платят налог на доход. В большинстве случаев это официально работающие или занимающиеся предпринимательской деятельностью. |
К чему применяется | Только к объектам недвижимости. |
Зависимость от выплаченных налогов |
|
Сколько раз |
|
Суммы | Максимальная база исчисления по кредитным процентам составляет 3 млн (вернут 390 тыс., то есть 13%), по иным суммам – 2 млн (вернут 260 тыс.). |
Особенности (важно именно для ипотеки) | Можно применить по кредитным процентам. В таком случае его лимит увеличен (максимальная «база» составит 3 млн). |
Пример вычета | |
В 2015 Генералов А. взял ипотеку в 10 млн руб. для строительства дома. Процентов он уплатил 1 млн. Гражданин получит основной имущественный вычет с суммы 2 млн руб. Это максимальная «база» и остатка не будет. Ему возвратят 260 тыс. руб. Отдельно по процентам ему вернут 13% от уплаченной суммы — 130 тыс. Причем именно по процентам, если остался остаток, как в этом случае, он не сможет его больше применить. |
Для получения льготы нужно обращаться в налоговые органы по месту проживания. Полученные вычеты до 01.01.2001 года не учитываются, то есть если такие были до этой даты, то они не считаются, и у гражданина есть право снова их использовать.
Если заемщик отказывается от страхования, то банк вправе отказать ему или увеличить ставку на 1 – 2%. Эта процедура осуществляется со скидкой 10% компаниями-партнерами или дочерними предприятиями финансового учреждения (Сбербанк Страхование, Сбербанк Страхование жизни).
Договор заключается отдельно на каждый год. Стоимость страхования составит 0,2% годовых от задолженности перед банком умноженные на 10%.
Внимание!
- В связи с частыми изменениями в законодательстве информация порой устаревает быстрее, чем мы успеваем ее обновлять на сайте.
- Все случаи очень индивидуальны и зависят от множества факторов. Базовая информация не гарантирует решение именно Ваших проблем.
Поэтому для вас круглосуточно работают БЕСПЛАТНЫЕ эксперты-консультанты!
- Задайте вопрос через форму (внизу), либо через онлайн-чат
- Позвоните на горячую линию:
ЗАЯВКИ И ЗВОНКИ ПРИНИМАЮТСЯ КРУГЛОСУТОЧНО и БЕЗ ВЫХОДНЫХ ДНЕЙ.
Отправляя сообщение, Вы разрешаете сбор и обработку персональных данных.
Политика конфиденциальности.