Как взять ипотеку молодой семье с ребенком

Господдержка при ипотечном кредитовании

Под этим следует понимать российскую программу жилищного займа, воспользоваться которой могут семьи, имеющие 2-х и больше детей.

У такой сделки 3 стороны:

• банк;
• заемщик – мать или отец;
• государство.

Свежие новости от Правительства РФ поступили в конце декабря 2017 г. в Постановлении №1711, введена программа в действие с 2020 г.

Помощь от государства выражается следующими способами поддержки:

• заем можно получить по сниженной процентной ставке;
• конкретная сумма, называемая государственной субсидией, в счет погашения долга перечисляется из бюджета;
• купить можно объект недвижимости, относящийся к определенной категории.

Льготная ипотека доступна только гражданам России, причем семьям, с определенным статусом:

• многодетные, к которым относятся те, где рождается 3-й, и имеющие 2-х детей;
• военнослужащих, т. е. один или оба родителя могут быть таковыми, но при этом заемщиком должен стать военнообязанный (допустимый возраст 54 года);
• молодые, где один или оба родителя младше 35-ти лет;
• молодых специалистов, когда один или оба супруга трудятся в сфере медицины или образования;
• инвалидов или ветеранов ВОВ (таким может быть один из супругов), если семья ранее подала заявку на расширение площади или улучшение жилищных условий.

Отличия льготного кредитования указаны в Постановлении, п. 10:

1. Получить можно только в российских рублях.
2. Если ипотека была оформлена до начала 2020 г., преференция на нее не распространяется.
3. Приобрести можно только квартиру в новостройке. Если начиная с 2020 г. взять кредит на стандартных условиях, то после рождения ребенка можно сделать рефинансирование. Но договор купли-продажи может быть заключен только с юридическим лицом.
4. Собственные средства заемщика для первоначального взноса составляют не менее 20%. Он имеет право их привлечь из:
   • личных сбережений;
   • бюджета федерального или субъектов РФ;
   • средств, выданных для этой цели его работодателем.
5. При оформлении соглашения обязательно нужно заключить и на страхование:
   • жизни;
   • приобретаемого жилого помещения, но после того, как на него перейдут права собственности.
6. Госсубсидия должна получаться впервые.
7. Можно не более:
   • 8 млн руб., если местом расположения недвижимости является Москва, Санкт-Петербург или соответствующие области;
   • 3 млн руб. при расположении объекта в других регионах РФ.

Как подать заявку на оформление

Это зависит от категории льготников:

Получение сертификата маткапитала	В Пенсионном фонде.
Молодой семье	Следует обращаться в Департамент молодежной политики, который обычно работает при городской администрации.
Многодетной	Требуется сделать соответствующие бумаги в отделе управления соцзащиты.
Военнослужащим	Нужно обращаться в отдел Росвоенипотеки при МО РФ.

Приобретаемая недвижимость должно соответствовать таким критериям:

• единственное пригодное для проживания (нет своего, другое не соответствует сантехническим или жилищным нормам и т. д.);
• стоимость не может превышать среднерыночную в регионе больше, чем на 60%;
• по кубометрам 1-комнатная не может быть больше 45 кв. м., 2-комнатная – 65 кв. м., 3-комнатная квартира – 85 кв. м.

При обращении для оформления кредитного договора потребуется:

• паспорт заемщика и супруга, который должен выступить созаемщиком;
  

  Образец паспорта гражданина РФ

• свидетельство о браке или разводе, для матери-одиночки соответствующая справка;
  

  Образец свидетельства о заключении брака

  

  Образец свидетельства о расторжении брака

• справка(и) о доходах членов семьи;
  

  Образец справки о доходах

• документ, подтверждающий, что заемщик официально трудоустроен;
  

  Образец справки с места работы

• бумага, что есть возможность внести первоначальный взнос (источник доходов, откуда перечислятся деньги);
  

  Образец выписки с банковского счета

• бумаги, подтверждающие льготный статус (свидетельство о рождении ребенка или о статусе многодетной семьи, удостоверение инвалида, другие).
  

  Образец свидетельства о рождении

  

  Образец удостоверения многодетной семьи

  

  Образец удостоверения инвалида

Если жилищный кредит был оформлен, а потом родился ребенок, то потребуется подойти в соответствующий орган, в зависимости от статуса семьи.

Тогда пакет бумаг будет другим, т. к. заемщик уже претендует на получение господдержки на погашение займа:

• заявление утвержденной формы с указанием причины − рождение малыша, приобретение другого льготного статуса;
  

  Заявление на реструктуризацию ипотеки

• документы, удостоверяющие личности членов семьи;
• для некровных детей – бумаги, подтверждающие приобретение прав на усыновление, опекунство;
  

  Образец свидетельства об усыновлении

• свидетельство о браке или разводе;
• оформленный ипотечный договор и на страхование, в том числе соглашение на залог, если он подписывался;
  

  Образец договора ипотеки

  

  Страница 2

  

  Страница 3

  

  Страница 4

• справка из банка о сроках погашения займа, в том числе с остаточной суммой долга, график платежей;
• выписка из ЕГРН о праве собственности на залоговое жилье (приобретенное в ипотеку) и об отсутствии другой недвижимости;
  

  Образец выписки из ЕГРН

• форма 2-НДФЛ для работающих, из ПФ для пенсионеров;
  

  Образец справки 2-НДФЛ

• справки о доходах (как правило, из бюджета семьи нельзя платить в банк более 40% в месяц);
• бумага о том, что у иждивенцев нет заработка;
  

  Образец справки об отсутствии доходов

• ДКП на приобретенное жилье, это может быть и ДДУ, если оно только строится;
  

  Образец договора купли-продажи недвижимости

  

  Лист 2

  

  Лист 3

• оценка стоимости жилья;
• другие по требованию.

Перечень банков

АИЖК подавало в свое время заявки в Министерство РФ на участие организаций в госпрограмме. По состоянию на 2020 г. в ней имеют право принимать участие 46 учреждений, условия выдачи займов могут несколько отличаться.

Наиболее популярными являются:

Банки	Со сроком кредитования максимально (лет)
Промсвязьбанк; АК Барс Банк; Дельтакредит; Ипотечный Банк.	25
Сбербанк; Московский кредитный банк; ТКБ; Райффайзен Банк; Совкомбанк; Абсолют Банк; Банк Российский капитал; Возрождение Банк; РоссельхозБанк; Газпромбанк; ВТБ.	30

Общий лимит выделенных средств, которые будут выдаваться в виде субсидий, был утвержден Приказом МФ РФ №88 в феврале 2020 г. и составляет 600 млрд руб.

Процентные ставки

В Постановлении о Правилах выдачи госсубсидий, п. 4 сказано:

1. 6% устанавливаются только на период, указанный в п. 5.
2. На льготный срок устанавливается тариф как разница между ключевой Центробанка на день оформления и указанной в договоре. При этом она увеличивается на 2 пункта.
3. По его окончании ставка устанавливается, не превышающий ключевую Центробанка, повышенную на 2 пункта. Субсидию можно предоставить, если заемщик исполнил условия соглашения за это время.

На 2020 г. ключевой процент установлен в виде 7,75%.

На примере это может выглядеть так:

Первый льготный период	В размере 3,75% (7,75% + 2 пункта – 6%).
Второй	Субсидия не предоставляется.

В договоре указывается выдача кредита под 6%, но на разный срок в связи с рождением ребенка в течение 2020−2022 гг.

Прочие льготы по программе

Ипотека с господдержкой предоставляет и другие возможности.

Рефинансирование

Для погашения имеющегося займа можно взять новый. При поддержке государства заемщик обращается в другой банк, где условия для него более привлекательны.

Например:

• размер регулярных ежемесячных взносов меньше;
• организация предлагает сниженные проценты;
• происходит пересмотр времени погашения имеющегося займа.

К примеру, Сбербанк пойдет на рефинансирование жилищного займа, если:

• не было просрочек по погашению долга;
• гражданин официально трудоустроен на протяжении всего срока кредитования, т. е. не терял работу;
• доходы с момента первоначального оформления ипотеки не снизились;
• по предоставленному ранее займу не проводилась реструктуризация.

Для процедуры нужно найти учреждение с выгодными условиями, составить заявление, и подать необходимые документы для займа под 6%, подписать дополнительное соглашение на рефинансирование. После одобрения ему дадут сниженную ставку и новый график погашения платежей.

Субсидирование

Такая программа не связана с материнским капиталом напрямую, в то же время нет ограничений, чтобы их использовать вместе. Право получения МК также возникает, когда рождается 2-й или 3-й, а воспользоваться им можно до конца 2021 г.

Выделенные для матери или, в некоторых случаях, для отца средства можно использовать для:

• оплаты ПВ;
• погашения остальной части на протяжении всего срока кредитования;
• уплаты процентов.

Сертификат предъявить нужно в момент заключения сделки, а не в процессе выплаты долга. На 2020 г. размер установлен 453 тыс. руб.

Деньги не выдаются на руки, а направляются по безналу на счет, после перечисления возврату не подлежат.

Для использования маткапитала при оформлении любой ипотеки, в том числе и под льготный процент, лицо, имеющее право на получение сертификата должен:

1. Подать документы в ПФ на оказание соцпомощи. Выдается со сроком действия 90 дней, т. е. в течение этого времени нужно найти жилье и подать документы.
2. Предоставить его в банк, чтобы там был открыт лицевой счет для перевода на него государственных денег.
3. После заключения договора по заявлению владельца личного счета детский (материнский) капитал перечисляется в счет погашения. В заявлении владелец указывает, как и какими частями списывать средства.

Матери-одиночке с детьми

Для получения льготного кредита данная категория граждан должна подтвердить свой статус соответствующей справкой. В зависимости от своей платежеспособности и программ, действующих в регионе проживания, она может оформить стандартную ипотеку или социальную.

Если же есть такая возможность, женщине прежде требуется встать на очередь, как нуждающейся в улучшении жилищных условий, чтобы претендовать на субсидию, а потом оформлять кредит.

Для любого банка идеальным заемщиком, независимо от категории, относится гражданин(ка):

• с хорошими доходами;
• имеющий постоянную занятость;
• с положительной кредитной историей.

Преимуществом для претендента может стать:

• наличие ликвидного имущества, которое можно передать в залог дополнительно;
• возможность оплатить существенную долю приобретаемой недвижимости;
• наличие поручителей.

К примеру, обратившись в Сбербанк, женщина может воспользоваться продуктом «Ипотека для молодых семей». В организации могут рассмотреть ее дополнительные (неофициальные), кроме основных, доходы только с ее слов.

Если женщина претендует на займ без первоначального взноса (ПВ), ей нужно рассмотреть такие варианты:

• специальную программу без ПВ от любого банка;
• продукт «Переезд»;
• под залог;
• использование маткапитала;
• оформление потребительского кредита;
• заем или акции от застройщиков;
• другие предложения.

Сроки оформления и период действия

Новая программа рассчитана по 2022 г., т. е. на 5 лет. Но в каждом отдельном случае семьи могут кредитоваться в течение разных периодов.

Например, если:

Рождается второй или его усыновляют	Льготный можно оформить в течение 3 лет.
В это время появляется или усыновляется 3-й	С этого момента ипотеку можно взять в течение 5 лет.
Попадет рождение в семье 2-х детей – 2-го и 3-го	Привилегии автоматически продлевается на 8 лет.

По факту это может выглядеть так, − ребенок родился в 2022 г., т. е. под конец действия госпрограммы, но воспользоваться преференцией можно будет при появлении 2-го малыша до конца 2025 г. и 3-го − по 2027 г. Поэтому она автоматически продлевается по 2027 г.