Господдержка при ипотечном кредитовании

Под семейной ипотекой следует понимать особую российскую программу жилищного кредитования, воспользоваться которой могут семьи, имеющие 2-х и больше детей.

У такой сделки 3 стороны:

  • банк;
  • заемщик – мать или отец;
  • государство.

Свежие новости от Правительства РФ поступили в конце декабря 2017 г. в Постановлении №1711, введена программа в действие с 2018 г.

Помощь от государства выражается следующими способами поддержки:

  • заем можно получить по сниженной процентной ставке;
  • конкретная сумма, называемая государственной субсидией, в счет погашения долга по кредиту заемщика перечисляется из бюджета страны;
  • купить семья может объект недвижимости, относящийся к определенной категории.

Для того чтобы российской семье воспользоваться льготной процентной ставкой – 6%, ей нужно выполнить 2 главных условия кредитования: не раньше 1 января 2018 г. оформить банковский заем и родить 2-го и/или третьего ребенка. Обязательно придется вносить первоначальный взнос. Остальную часть долга можно погашать в течение 30-ти лет – максимальный срок кредитования.

Льготная ипотека доступна только гражданам России, причем семьям, с определенным статусом:

  • многодетные, − к ним относятся те, в которых рождается 3-й ребенок, и имеющие 2-х детей;
  • военнослужащих, т. е. один или оба родителя могут быть таковыми, но при этом заемщиком должен стать военнообязанный (допустимый возраст 54 года);
  • молодые, где один или оба родителя младше 35-ти лет;
  • молодых специалистов, когда один или оба супруга трудятся в сфере медицины или образования;
  • инвалидов или ветеранов ВОВ (льготником может быть один из супругов), если семья ранее подала заявку на расширение жилплощади или улучшение жилищных условий.

Отличия льготного кредитования указаны в Постановлении, п. 10:

  • Получить заем можно только в российских рублях.
  • Если ипотека была оформлена до начала 2018 г., льгота на нее не распространяется.
  • Приобрести можно только жилое помещение в новостройке. Если начиная с 2018 г. взять жилищный заем на стандартных условиях, то после рождения ребенка можно сделать рефинансирование. Но договор купли-продажи должен быть заключен только с юридическим лицом.
  • Собственные средства заемщика для первоначального взноса должны составлять не менее 20%. Он имеет право их привлечь из:
    • личных сбережений;
    • бюджета федерального или субъектов РФ;
    • средств, выданных для этой цели его работодателем.
  • При оформлении кредитного договора обязательно нужно заключить и на страхование:
    • жизни заемщика;
    • приобретаемого жилого помещения, но после того, как на него перейдут права собственности.
  • Госсубсидия должна получаться впервые.
  • Получить от банка можно не более:
    • 8 млн руб., если местом расположения недвижимости является Москва, Санкт-Петербург или соответствующие области;
    • 3 млн руб. при расположении объекта в других регионах РФ.

В остальном банки имеют право выставить и другие условия, не противоречащие закону. Например, уменьшить сроки кредитования или снизить возраст потенциального заемщика.

Семейная ипотека с государственной поддержкой

Семейная ипотека с государственной поддержкой

Как подать заявку на оформление

Потенциальному заемщику важно понимать, куда и как сначала обратиться при оформлении ипотеки с господдержкой, какие собрать документы. Но это зависит от категории льготников, в которую входит семья.

Читайте  Как получить выгодный ипотечный кредит
Получение сертификата маткапитала Следует идти в Пенсионный фонд.
Молодой семье Следует обращаться в Департамент молодежной политики, который обычно работает при городской администрации.
Многодетная семья Должна получить соответствующие бумаги в отделе управления соцзащиты.
Военнослужащие Должны обращаться в отдел Росвоенипотеки при МО РФ.

Для семьи важно доказать, что она действительно нуждается в улучшении жилищных условий, а потому приобретаемое жилье должно соответствовать таким критериям:

  • единственное пригодное для проживания (нет своего, другое не соответствует сантехническим или жилищным нормам и т. д.);
  • стоимость жилья не должна превышать среднерыночную в регионе больше, чем на 60%;
  • по кубометрам 1-комнатная не может быть больше 45-ти кв. м., 2-комнатная – 65-ти кв. м., 3-комнатная квартира – 85-ти кв. м.

При обращении сразу в банк для оформления кредитного договора потребуется:

  • паспорт заемщика и супруга, который должен выступить созаемщиком;

    Образец паспорта гражданина РФ

    Образец паспорта гражданина РФ

  • свидетельство о браке или разводе, для матери-одиночки соответствующая справка;
    Образец свидетельства о заключении брака

    Образец свидетельства о заключении брака

    Образец свидетельства о расторжении брака

    Образец свидетельства о расторжении брака

  • справка(и) о доходах членов семьи;

    Образец справки о доходах

    Образец справки о доходах

  • документ, подтверждающий, что заемщик официально трудоустроен;

    Образец справки с места работы

    Образец справки с места работы

  • справка, что есть возможность внести первоначальный взнос (источник доходов, откуда перечислятся деньги);

    Образец выписки с банковского счета

    Образец выписки с банковского счета

  • бумаги, подтверждающие льготный статус (свидетельство о рождении ребенка или о статусе многодетной семьи, удостоверение инвалида, другие).
    Образец свидетельства о рождении

    Образец свидетельства о рождении

    Образец удостоверения многодетной семьи

    Образец удостоверения многодетной семьи

    Образец удостоверения инвалида

    Образец удостоверения инвалида

Если жилищный заем был оформлен, а потом родился ребенок, то потребуется подойти в соответствующий орган, в зависимости от статуса семьи.

Тогда пакет бумаг будет другим, т. к. заемщик уже претендует на получение господдержки на погашение займа:

  • заявление утвержденной формы с указанием причины − рождение ребенка, приобретение другого льготного статуса;

    Заявление на реструктуризацию ипотеки

    Заявление на реструктуризацию ипотеки

  • документы, удостоверяющие личности членов семьи;
  • для некровных детей – бумаги, подтверждающие приобретение прав на усыновление, опекунство;

    Образец свидетельства об усыновлении

    Образец свидетельства об усыновлении

  • свидетельство о браке или разводе;
  • оформленный ипотечный договор и на страхование, в том числе договор на залог, если он подписывался;
    Образец договора ипотеки

    Образец договора ипотеки

    Страница 2

    Страница 2

    Страница 3

    Страница 3

    Страница 4

    Страница 4

  • справка из банка о сроках погашения займа, в том числе с остаточной суммой долга, график платежей;
  • выписка из ЕГРН о праве собственности на залоговое жилье (приобретенное в ипотеку) и об отсутствии у заемщика другой жилой недвижимости;

    Образец выписки из ЕГРН

    Образец выписки из ЕГРН

  • справка по форме 2-НДФЛ для работающих заемщиков, из ПФ для пенсионеров;

    Образец справки 2-НДФЛ

    Образец справки 2-НДФЛ

  • справки о доходах членов семьи (как правило, из бюджета семьи нельзя платить в банк более 40% в месяц);
  • справка, что у иждивенцев заемщика нет доходов;

    Образец справки об отсутствии доходов

    Образец справки об отсутствии доходов

  • договор купли-продажи на приобретенное жилье, это может быть и ДДУ, если оно только строится;
    Образец договора купли-продажи недвижимости

    Образец договора купли-продажи недвижимости

    Лист 2

    Лист 2

    Лист 3

    Лист 3

  • оценка стоимости жилья;
  • другие по требованию.

Перечень банков

Агентство ипотечного кредитования для приобретения жилья (АИЖК) подавало в свое время заявки в Министерство РФ на участие банков в госпрограмме. По состоянию на 2018 г. в ней имеют право принимать участие 46 банков, условия выдачи займов могут несколько отличаться.

Так, процент кредитования 6%, а размер первоначального взноса – от 20%, максимальная сумма выдачи 3−8 млн руб.

Наиболее популярными у россиян являются:

Банки Со сроком кредитования максимально (лет)
  • Промсвязьбанк;
  • АК Барс Банк;
  • Дельтакредит;
  • Ипотечный Банк.
25
  • Сбербанк;
  • Московский кредитный банк;
  • ТКБ;
  • Райффайзен Банк;
  • Совкомбанк;
  • Абсолют Банк;
  • Банк Российский капитал;
  • Возрождение Банк;
  • РоссельхозБанк;
  • Газпромбанк;
  • ВТБ.
30

Общий лимит выделенных средств, которые будут выдаваться в виде субсидий, был утвержден Приказом МФ РФ №88 в феврале 2018 г. и составляет 600 млрд руб.

Как получить льготную ипотеку для детей с семьи

Как получить льготную ипотеку для детей с семьи

Процентные ставки

Для льготников устанавливается жесткий размер процентной ставки.

В Постановлении о Правилах выдачи госсубсидий, п. 4 сказано:

  • Ставка 6% устанавливается только на период, указанный в п. 5 Правил.
  • На льготный период кредитования для заемщика устанавливаются проценты в размере разницы между ключевой Центробанка на день оформления ипотеки и указанной в договоре. При этом она увеличивается на 2 пункта.
  • По окончании расчетного (льготного) периода размер ставки устанавливается, не превышающий ключевую Центробанка, увеличенную на 2 пункта. Субсидию можно предоставить, если заемщик исполнил условия кредитного договора за расчетный период. Это касается случаев оформления ипотеки до рождения ребенка.

На 2018 г. ключевая ставка установлена в размере 7,75%.

На примере это может выглядеть так:

Первый льготный период Благодаря госсубсидии, проценты по кредиту уплачиваются в размере 3,75% (7,75% + 2 пункта – 6%).
Второй период кредитования Субсидия банку не предоставляется.

В договоре заемщика указывается выдача кредита под 6%, но на разный срок в связи с рождением ребенка в течение 2018−2022 гг.

Меры поддержки детей с детьми

Меры поддержки детей с детьми

Прочие льготы по программе

Ипотека с господдержкой предоставляет заемщикам и другие возможности.

Рефинансирование

Для погашения имеющегося займа можно взять новый, это и называется рефинансированием. При поддержке государства заемщик обращается в другой банк, где условия кредитования для него более привлекательны.

Например:

  • размер регулярных ежемесячных взносов меньше;
  • банк предлагает сниженные проценты;
  • происходит пересмотр срока погашения имеющегося займа.

К примеру, государственный банк − Сбербанк пойдет на рефинансирование жилищного займа для заемщика, если:

  • у него не было просрочек по погашению долга;
  • гражданин официально трудоустроен на протяжении всего срока кредитования, т. е. не терял работу;
  • доходы заемщика с момента первоначального оформления ипотеки не снизились;
  • по предоставленному ранее займу не проводилась реструктуризация.
Для прохождения процедуры заемщику нужно найти банк с выгодными условиями, оформить заявление, и подать необходимые документы для получения займа под 6%, подписать дополнительное соглашение на рефинансирование. После одобрения он получит сниженную ставку по кредиту и новый график погашения платежей.

Субсидирование

Программа субсидирования ипотеки не связана с материнским капиталом напрямую, в то же время нет ограничений, чтобы их использовать вместе. Право получения материнского капитала также возникает, когда в семье рождается 2-й или 3-й ребенок, а воспользоваться им можно до конца 2021 г.

В Правилах об использовании средств из маткапитала сказано, что они могут быть полностью или частично направлены на улучшение жилищных условий семьи. При желании женщина также может их использовать для увеличения накопительной части своей пенсии или оплату учебы детей, восстановление (реабилитацию) здоровья ребенка-инвалида.

Выделенные для матери или, в некоторых случаях, для отца средства материнского капитала можно использовать для:

  • оплаты ПВ;
  • погашения остальной части долга на протяжении всего срока кредитования;
  • уплаты процентов по кредиту.

Важные изменения касаются предоставления в банк сертификата. Предъявить его нужно в момент оформления сделки (получения ипотеки), а не в процессе выплаты долга. На 2018 г. размер маткапитала установлен 453 тыс. руб.

Деньги не выдаются на руки, а направляются по безналу на счет, открытый владельцем сертификата, после перечисления возврату они не подлежат.

Для использования маткапитала при оформлении любой ипотеки, в том числе и под льготный процент, лицо, имеющее право на получение сертификата должен:

  1. Подать документы в ПФ на оказание соцпомощи. Выдается сертификат со сроком действия 90 дней, т. е. в течение этого времени нужно найти жилье и подать документы в банк.
  2. Предоставить сертификат в банк, чтобы там был открыт лицевой счет для перевода на него государственных денег.
  3. После заключения ипотечного договора по заявлению владельца личного счета детский (материнский) капитал перечисляется в счет погашения. В заявлении владелец сертификата указывает, как и какими частями списывать средства.

Матери-одиночке с детьми

Для получения льготного кредита мать-одиночка должна подтвердить свой статус соответствующей справкой. В зависимости от своей платежеспособности и жилищных программ, действующих в регионе проживания, она может оформить стандартную ипотеку или социальную.

Льготы ей могут предоставляться в виде субсидии, которая выделяется из местного бюджета и идет в пользу погашения долга по жилищному займу, или низких процентов. Сегодня подобные социальные программы работают не во всех регионах.

Если же есть такая возможность, женщине прежде нужно встать на очередь, как нуждающейся в улучшении жилищных условий, чтобы претендовать на субсидию, а потом оформлять заем, если, конечно, ее ежемесячный доход это позволяет.

Как одинокой матери с детьми повысить шансы, чтобы ей выдали обычную ипотеку, а потом добиться субсидирования от государства?

Для любого банка идеальным заемщиком, независимо от категории (это может быть как бизнесмен, так и мать-одиночка), к которой он принадлежит, относится гражданин(ка):

  • с хорошими доходами;
  • имеющий постоянную занятость;
  • с положительной кредитной историей.

Помимо этого, преимуществом для потенциального заемщика может стать:

  • наличие ликвидного имущества, которое можно передать в залог дополнительно;
  • возможность оплатить существенную долю приобретаемой недвижимости;
  • наличие поручителей.

К примеру, обратившись в Сбербанк, женщина может воспользоваться программой «Ипотека для молодых семей». В банке могут рассмотреть ее дополнительные (неофициальные), кроме основных, доходы только с ее слов.

Если женщина претендует на кредит без первоначального взноса (ПВ), ей нужно рассмотреть такие варианты:

  • специальную программу без ПВ от любого банка;
  • программу «Переезд»;
  • кредит под залог;
  • использование маткапитала;
  • оформление потребительского кредита;
  • заем или акции от застройщиков;
  • другие предложения.

Сроки оформления и период действия

Новая программа рассчитана до конца 2022 г., т. е. на 5 лет. Но в каждом отдельном случае семьи могут кредитоваться в течение разных периодов.

Например, если:

В семье рождается второй ребенок или его усыновляют Льготный кредит можно оформить в течение 3-х лет.
В течение действия программы рождается или усыновляется 3-й ребенок С этого момента кредит на приобретение жилья можно взять в течение 5-ти лет.
На период действия программы попадет рождение в семье 2-х детей – 2-го и 3-го Для такой семьи действие льготы автоматически продлится на 8 лет, т. е. в течение этого времени можно будет обратиться за кредитом. При этом нужно понимать, что между рождением детей будет определенный интервал, но в совокупности срок льготного кредитования составит 8 лет.

По факту это может выглядеть так, − ребенок родился в 2022 г., т. е. под конец действия госпрограммы, но воспользоваться льготой можно будет при появлении 2-го ребенка до конца 2025 г. и 3-го − до конца 2027 г. Поэтому действие программы автоматически продлевается до конца 2027 г.

Читайте  Госпрограмма ипотеки для многодетной семьи