Как взять ипотеку молодой семье с ребенком

Господдержка при ипотечном кредитовании

Под семейной ипотекой следует понимать особую российскую программу жилищного кредитования, воспользоваться которой могут семьи, имеющие 2-х и больше детей.

У такой сделки 3 стороны:

• банк;
• заемщик – мать или отец;
• государство.

Свежие новости от Правительства РФ поступили в конце декабря 2017 г. в Постановлении №1711, введена программа в действие с 2018 г.

Помощь от государства выражается следующими способами поддержки:

• заем можно получить по сниженной процентной ставке;
• конкретная сумма, называемая государственной субсидией, в счет погашения долга по кредиту заемщика перечисляется из бюджета страны;
• купить семья может объект недвижимости, относящийся к определенной категории.

Льготная ипотека доступна только гражданам России, причем семьям, с определенным статусом:

• многодетные, − к ним относятся те, в которых рождается 3-й ребенок, и имеющие 2-х детей;
• военнослужащих, т. е. один или оба родителя могут быть таковыми, но при этом заемщиком должен стать военнообязанный (допустимый возраст 54 года);
• молодые, где один или оба родителя младше 35-ти лет;
• молодых специалистов, когда один или оба супруга трудятся в сфере медицины или образования;
• инвалидов или ветеранов ВОВ (льготником может быть один из супругов), если семья ранее подала заявку на расширение жилплощади или улучшение жилищных условий.

Отличия льготного кредитования указаны в Постановлении, п. 10:

• Получить заем можно только в российских рублях.
• Если ипотека была оформлена до начала 2018 г., льгота на нее не распространяется.
• Приобрести можно только жилое помещение в новостройке. Если начиная с 2018 г. взять жилищный заем на стандартных условиях, то после рождения ребенка можно сделать рефинансирование. Но договор купли-продажи должен быть заключен только с юридическим лицом.
• Собственные средства заемщика для первоначального взноса должны составлять не менее 20%. Он имеет право их привлечь из:
  • личных сбережений;
  • бюджета федерального или субъектов РФ;
  • средств, выданных для этой цели его работодателем.
• При оформлении кредитного договора обязательно нужно заключить и на страхование:
  • жизни заемщика;
  • приобретаемого жилого помещения, но после того, как на него перейдут права собственности.
• Госсубсидия должна получаться впервые.
• Получить от банка можно не более:
  • 8 млн руб., если местом расположения недвижимости является Москва, Санкт-Петербург или соответствующие области;
  • 3 млн руб. при расположении объекта в других регионах РФ.

В остальном банки имеют право выставить и другие условия, не противоречащие закону. Например, уменьшить сроки кредитования или снизить возраст потенциального заемщика.

Как подать заявку на оформление

Потенциальному заемщику важно понимать, куда и как сначала обратиться при оформлении ипотеки с господдержкой, какие собрать документы. Но это зависит от категории льготников, в которую входит семья.

Получение сертификата маткапитала	Следует идти в Пенсионный фонд.
Молодой семье	Следует обращаться в Департамент молодежной политики, который обычно работает при городской администрации.
Многодетная семья	Должна получить соответствующие бумаги в отделе управления соцзащиты.
Военнослужащие	Должны обращаться в отдел Росвоенипотеки при МО РФ.

Для семьи важно доказать, что она действительно нуждается в улучшении жилищных условий, а потому приобретаемое жилье должно соответствовать таким критериям:

• единственное пригодное для проживания (нет своего, другое не соответствует сантехническим или жилищным нормам и т. д.);
• стоимость жилья не должна превышать среднерыночную в регионе больше, чем на 60%;
• по кубометрам 1-комнатная не может быть больше 45-ти кв. м., 2-комнатная – 65-ти кв. м., 3-комнатная квартира – 85-ти кв. м.

При обращении сразу в банк для оформления кредитного договора потребуется:

• паспорт заемщика и супруга, который должен выступить созаемщиком;
  

  Образец паспорта гражданина РФ

• свидетельство о браке или разводе, для матери-одиночки соответствующая справка;
  

  Образец свидетельства о заключении брака

  

  Образец свидетельства о расторжении брака

• справка(и) о доходах членов семьи;
  

  Образец справки о доходах

• документ, подтверждающий, что заемщик официально трудоустроен;
  

  Образец справки с места работы

• справка, что есть возможность внести первоначальный взнос (источник доходов, откуда перечислятся деньги);
  

  Образец выписки с банковского счета

• бумаги, подтверждающие льготный статус (свидетельство о рождении ребенка или о статусе многодетной семьи, удостоверение инвалида, другие).
  

  Образец свидетельства о рождении

  

  Образец удостоверения многодетной семьи

  

  Образец удостоверения инвалида

Если жилищный заем был оформлен, а потом родился ребенок, то потребуется подойти в соответствующий орган, в зависимости от статуса семьи.

Тогда пакет бумаг будет другим, т. к. заемщик уже претендует на получение господдержки на погашение займа:

• заявление утвержденной формы с указанием причины − рождение ребенка, приобретение другого льготного статуса;
  

  Заявление на реструктуризацию ипотеки

• документы, удостоверяющие личности членов семьи;
• для некровных детей – бумаги, подтверждающие приобретение прав на усыновление, опекунство;
  

  Образец свидетельства об усыновлении

• свидетельство о браке или разводе;
• оформленный ипотечный договор и на страхование, в том числе договор на залог, если он подписывался;
  

  Образец договора ипотеки

  

  Страница 2

  

  Страница 3

  

  Страница 4

• справка из банка о сроках погашения займа, в том числе с остаточной суммой долга, график платежей;
• выписка из ЕГРН о праве собственности на залоговое жилье (приобретенное в ипотеку) и об отсутствии у заемщика другой жилой недвижимости;
  

  Образец выписки из ЕГРН

• справка по форме 2-НДФЛ для работающих заемщиков, из ПФ для пенсионеров;
  

  Образец справки 2-НДФЛ

• справки о доходах членов семьи (как правило, из бюджета семьи нельзя платить в банк более 40% в месяц);
• справка, что у иждивенцев заемщика нет доходов;
  

  Образец справки об отсутствии доходов

• договор купли-продажи на приобретенное жилье, это может быть и ДДУ, если оно только строится;
  

  Образец договора купли-продажи недвижимости

  

  Лист 2

  

  Лист 3

• оценка стоимости жилья;
• другие по требованию.

Перечень банков

Агентство ипотечного кредитования для приобретения жилья (АИЖК) подавало в свое время заявки в Министерство РФ на участие банков в госпрограмме. По состоянию на 2018 г. в ней имеют право принимать участие 46 банков, условия выдачи займов могут несколько отличаться.

Наиболее популярными у россиян являются:

Банки	Со сроком кредитования максимально (лет)
Промсвязьбанк; АК Барс Банк; Дельтакредит; Ипотечный Банк.	25
Сбербанк; Московский кредитный банк; ТКБ; Райффайзен Банк; Совкомбанк; Абсолют Банк; Банк Российский капитал; Возрождение Банк; РоссельхозБанк; Газпромбанк; ВТБ.	30

Общий лимит выделенных средств, которые будут выдаваться в виде субсидий, был утвержден Приказом МФ РФ №88 в феврале 2018 г. и составляет 600 млрд руб.

Процентные ставки

Для льготников устанавливается жесткий размер процентной ставки.

В Постановлении о Правилах выдачи госсубсидий, п. 4 сказано:

• Ставка 6% устанавливается только на период, указанный в п. 5 Правил.
• На льготный период кредитования для заемщика устанавливаются проценты в размере разницы между ключевой Центробанка на день оформления ипотеки и указанной в договоре. При этом она увеличивается на 2 пункта.
• По окончании расчетного (льготного) периода размер ставки устанавливается, не превышающий ключевую Центробанка, увеличенную на 2 пункта. Субсидию можно предоставить, если заемщик исполнил условия кредитного договора за расчетный период. Это касается случаев оформления ипотеки до рождения ребенка.

На 2018 г. ключевая ставка установлена в размере 7,75%.

На примере это может выглядеть так:

Первый льготный период	Благодаря госсубсидии, проценты по кредиту уплачиваются в размере 3,75% (7,75% + 2 пункта – 6%).
Второй период кредитования	Субсидия банку не предоставляется.

В договоре заемщика указывается выдача кредита под 6%, но на разный срок в связи с рождением ребенка в течение 2018−2022 гг.

Прочие льготы по программе

Ипотека с господдержкой предоставляет заемщикам и другие возможности.

Рефинансирование

Для погашения имеющегося займа можно взять новый, это и называется рефинансированием. При поддержке государства заемщик обращается в другой банк, где условия кредитования для него более привлекательны.

Например:

• размер регулярных ежемесячных взносов меньше;
• банк предлагает сниженные проценты;
• происходит пересмотр срока погашения имеющегося займа.

К примеру, государственный банк − Сбербанк пойдет на рефинансирование жилищного займа для заемщика, если:

• у него не было просрочек по погашению долга;
• гражданин официально трудоустроен на протяжении всего срока кредитования, т. е. не терял работу;
• доходы заемщика с момента первоначального оформления ипотеки не снизились;
• по предоставленному ранее займу не проводилась реструктуризация.

Для прохождения процедуры заемщику нужно найти банк с выгодными условиями, оформить заявление, и подать необходимые документы для получения займа под 6%, подписать дополнительное соглашение на рефинансирование. После одобрения он получит сниженную ставку по кредиту и новый график погашения платежей.

Субсидирование

Программа субсидирования ипотеки не связана с материнским капиталом напрямую, в то же время нет ограничений, чтобы их использовать вместе. Право получения материнского капитала также возникает, когда в семье рождается 2-й или 3-й ребенок, а воспользоваться им можно до конца 2021 г.

Выделенные для матери или, в некоторых случаях, для отца средства материнского капитала можно использовать для:

• оплаты ПВ;
• погашения остальной части долга на протяжении всего срока кредитования;
• уплаты процентов по кредиту.

Важные изменения касаются предоставления в банк сертификата. Предъявить его нужно в момент оформления сделки (получения ипотеки), а не в процессе выплаты долга. На 2018 г. размер маткапитала установлен 453 тыс. руб.

Деньги не выдаются на руки, а направляются по безналу на счет, открытый владельцем сертификата, после перечисления возврату они не подлежат.

Для использования маткапитала при оформлении любой ипотеки, в том числе и под льготный процент, лицо, имеющее право на получение сертификата должен:

1. Подать документы в ПФ на оказание соцпомощи. Выдается сертификат со сроком действия 90 дней, т. е. в течение этого времени нужно найти жилье и подать документы в банк.
2. Предоставить сертификат в банк, чтобы там был открыт лицевой счет для перевода на него государственных денег.
3. После заключения ипотечного договора по заявлению владельца личного счета детский (материнский) капитал перечисляется в счет погашения. В заявлении владелец сертификата указывает, как и какими частями списывать средства.

Матери-одиночке с детьми

Для получения льготного кредита мать-одиночка должна подтвердить свой статус соответствующей справкой. В зависимости от своей платежеспособности и жилищных программ, действующих в регионе проживания, она может оформить стандартную ипотеку или социальную.

Если же есть такая возможность, женщине прежде нужно встать на очередь, как нуждающейся в улучшении жилищных условий, чтобы претендовать на субсидию, а потом оформлять заем, если, конечно, ее ежемесячный доход это позволяет.

Как одинокой матери с детьми повысить шансы, чтобы ей выдали обычную ипотеку, а потом добиться субсидирования от государства?

Для любого банка идеальным заемщиком, независимо от категории (это может быть как бизнесмен, так и мать-одиночка), к которой он принадлежит, относится гражданин(ка):

• с хорошими доходами;
• имеющий постоянную занятость;
• с положительной кредитной историей.

Помимо этого, преимуществом для потенциального заемщика может стать:

• наличие ликвидного имущества, которое можно передать в залог дополнительно;
• возможность оплатить существенную долю приобретаемой недвижимости;
• наличие поручителей.

К примеру, обратившись в Сбербанк, женщина может воспользоваться программой «Ипотека для молодых семей». В банке могут рассмотреть ее дополнительные (неофициальные), кроме основных, доходы только с ее слов.

Если женщина претендует на кредит без первоначального взноса (ПВ), ей нужно рассмотреть такие варианты:

• специальную программу без ПВ от любого банка;
• программу «Переезд»;
• кредит под залог;
• использование маткапитала;
• оформление потребительского кредита;
• заем или акции от застройщиков;
• другие предложения.

Сроки оформления и период действия

Новая программа рассчитана до конца 2022 г., т. е. на 5 лет. Но в каждом отдельном случае семьи могут кредитоваться в течение разных периодов.

Например, если:

В семье рождается второй ребенок или его усыновляют	Льготный кредит можно оформить в течение 3-х лет.
В течение действия программы рождается или усыновляется 3-й ребенок	С этого момента кредит на приобретение жилья можно взять в течение 5-ти лет.
На период действия программы попадет рождение в семье 2-х детей – 2-го и 3-го	Для такой семьи действие льготы автоматически продлится на 8 лет, т. е. в течение этого времени можно будет обратиться за кредитом. При этом нужно понимать, что между рождением детей будет определенный интервал, но в совокупности срок льготного кредитования составит 8 лет.

По факту это может выглядеть так, − ребенок родился в 2022 г., т. е. под конец действия госпрограммы, но воспользоваться льготой можно будет при появлении 2-го ребенка до конца 2025 г. и 3-го − до конца 2027 г. Поэтому действие программы автоматически продлевается до конца 2027 г.